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　　由銀監會起草的農村信用社改革試點方案，日前已獲國務院原則通過，一些相關的制度辦法正在緊張制訂中 ６月初，國內媒體曾報道，本月內即將出臺農村信用社改革試點方案。 上周四，中國銀行業監督管理委員會合作金融機構監管部一位官員接受中國經濟時報記者采訪時獨家披露：“改革方案由銀監會起草完畢后，報送到國務院，目前已被原則通過，極有可能于近幾天內下發。” 于今年４月底新成立的銀監會，自從接管了原中國人民銀行對各類金融機構的監管任務之后，便雷厲風行，短短兩個月內出臺了多項政策。也有媒體對此評價為新官上任三把火，但無論如何，一直被認為是老大難問題的農信社改革終于將在銀監會手中拉開帷幕。 這位官員透露：“改革方案從下發到全面鋪開，中間還有些程序。開始肯定不會全國范圍施行，而是有選擇性的在東中西部一些地區試點進行。至于選擇標準，不依照當地經濟發達程度來定，而是先由地方政府上報申請。年內會全面展開，目前一些相關的制度辦法還在緊張地制訂中。” 在此之前，銀監會有關領導專程去了一趟浙江。據悉，浙江省向來較為重視農信社改革，曾于去年向國務院單獨報送了全省農村信用社的改革方案。另外，浙江省還于今年４月份，成立了由農信社改革之后的全國首家 “股份制＋合作制”的寧波鄞州農村合作銀行。 該銀行行長陳耀芳事后向記者透露：銀監會領導對“股份＋合作”模式給予了充分肯定。 業內人士推測，浙江很可能是這次試點的首選省份。另外，山東、江西也有望成為試點省份。 農村信用社改革問題難解 對于農村信用社改革的探討一直就沒有停止過，但多年來始終處于懸而未決的狀態。 今年，銀監會將其再次提上議事日程。 民建中央曾于去年３月設立了農村信用社的調研課題，并把課題的研究工作委托給了中央財經大學。該課題組成員、中央財經大學證券期貨研究所副所長郭田勇博士接受了記者的專訪。 “這份課題在完成之前和之后，我們的內部爭議都非常大。”郭田勇說，爭論焦點集中在幾個方面：不良資產如何剝離？該不該堅持合作制？未來全國范圍內農村信用社的管理體制應采取哪種形式？ 不良資產可能會被暫時擱置 目前中國有５萬多家農村信用合作社，壞賬約有５０００億元。“據我們調查，農信社的不良率高于四大國有商業銀行，多數在５０％以上，最高的甚至達８０％以上。有一些已經面臨破產，只有大約１５％能夠盈利。”郭田勇說。 郭田勇說：“歷史包袱完全靠信用社自身消化難度很大。” 據悉，根據這次試點方案，農村信用社的歷史欠賬，將由政府通過稅收優惠、財政補貼等政策部分解決。同時，準許試點地區農村信用社對農戶的貸款利率的上浮幅度也將加大，由原來在央行規定利率基礎上上浮１００％，擴大至２００％。這會使農村信用社有更多盈利的空間和可能。 “但是，各個部分究竟該負擔多大比例，由于信用社的歷史發展因素而各不相同，具體出臺政策和進行操作都非常復雜。所以，至今還沒有人拿出一整套解決辦法。”郭田勇認為，由國家統一出臺政策比較困難，所以這次改革，中央可能會先從信用社的體制改革入手，對于不良貸款問題，會暫且擱置。但也不能久拖不決，應該在不太長的時間如３—５年內予以解決。 產權改革因地制宜 產權改革將成為此次改革的首要內容，就是選擇股份制與合作制的問題，從３０年代起就戴上“合作制”帽子的農村信用社，一直都沒有真正“合作”起來，這是否將意味著在這次改革中會摘去帽子？ 郭田勇說：“合作制應該堅持，畢竟運作了５０多年，對此不能一下子全盤否定。但中國的農村信用社合作制一直都沒有搞好，而是始終作為國家銀行的附屬機構發揮著作用。” 課題組的想法是，應該因地制宜，條件合適的采取股份制，成立農村商業銀行，不然就沿用合作制。同時也可利用股份制和合作制相結合的改革模式，商業性股份按入股數額決定投票權，合作性股份作為一個整體形成投票權，參與經濟管理并分享利益、分擔風險。也就是在股份制信用社中包含一部分合作制，這樣既能有效運作，又能真正為“三農”服務。將來進可以股份、退可以合作，以立于不敗之地。 寧波鄞州農村合作銀行行長陳耀芳接受記者采訪時說：“以合作制為基礎，同時引用了法人治理結構等股份制形式。合作制可以保證農信社不偏離服務‘三農’的目標，股份制則有助于建立有效的外部約束和自我發展機制，既能實現雙重目標，又能適應當地經濟發展，這是一種很好的模式。” 如前文所述，銀監會有關領導經調查后對此表示了肯定，是否意味著這種模式有可能在全國推廣呢？郭田勇說：“不一定，現在有很多民營的農村信用社也照樣經營的很好。不管合作制還是股份制，以后中央可能不提倡也不反對，因地制宜任其自由發展。” 成立省級信用社聯社 據悉，江蘇省成立省級農村信用社聯社的模式很可能將向全國推廣。把農村信用社的管理權力下放到省區市一級，由省政府牽頭成立省級信用聯社或其他機構，負責農信社的管理。同時，負責消化農信社一部分歷史壞賬，相應承擔風險。 對此，郭田勇認為，如果成立全國性的農信聯社，會導致法人過于集中，很有可能變成第５家國家銀行，造成脫離農民現實需求的狀況。而設在省一級的話，既有助于提高地方政府的積極性，又利于明確權責，減少管理層次，加強經營管理。 由于具體方案還沒出臺，專家對“管理權力下放省府”的做法還很難判斷優劣。但也有專家不太看好這種做法，既給地方管理權又要保證地方不干預農村信用社的經營，處理不好會影響基層的積極性，如原來城市信用社改制成地方城市商業銀行期間，就發生了很多問題。 專家認為，保證信用社改革成功的關鍵在于要和整個金融體制改革，諸如國有銀行改革、發展中小銀行以及民營銀行結合起來，不必局限于某種形式，而要根據自身的發展現狀及國情來分別對待，從而使中國未來的金融能夠形成一個互補、互動的有效連結體系。