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中國國務院近日審批通過《深化農(nóng)村信用社試點方案》，要求進行農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的原則，在吉林、山東等八個省區(qū)因地制宜地進行不同產(chǎn)權(quán)形式的試點。此次改革將信用社的管理權(quán)由過去的中國人民銀行轉(zhuǎn)移到地方政府，并給出了一系列扶持政策，以解決長期以來形成的農(nóng)信社呆壞賬問題。由此也引發(fā)了輿論對民間金融發(fā)展的思考。 此間《二十一世紀經(jīng)濟報道》的社評認為，政府不惜拿出逾千億資金把農(nóng)信社系統(tǒng)拉出困境，自然是希望通過重振農(nóng)信社來盤活供需嚴重失衡的農(nóng)村金融市場，推動農(nóng)村經(jīng)濟的新一輪發(fā)展。在四大國有商業(yè)銀行退出縣及縣以下地區(qū)、上收貸款審批權(quán)限、削減和撤并營業(yè)網(wǎng)點和機構(gòu)之后，農(nóng)信社就成了政府主導農(nóng)村金融市場的最后一個堡壘。于是在農(nóng)信社系統(tǒng)萎靡不振的日子里，農(nóng)村金融極端邊緣化，金融供給嚴重不足，中國金融體制對農(nóng)村的中小民營企業(yè)和集體企業(yè)缺乏支持這一重大缺陷飽受非議。現(xiàn)在，如果農(nóng)村信用社系統(tǒng)的產(chǎn)權(quán)改革能夠順利展開，進而提升農(nóng)信社的市場靈敏度和效率，加強風險控制能力，的確有可能如政府所希望的那樣，緩解農(nóng)村金融供給的緊張局面，為三農(nóng)的發(fā)展提供必要的支援。 不過文中也提出一個問題，雖然農(nóng)信社系統(tǒng)的改制可以幫助這一有組織的、完全受政府監(jiān)管的正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場占據(jù)一定份額，但農(nóng)村金融供需失衡卻有另外的難點。農(nóng)村金融市場最大的特點就在于需求點相當分散，供需雙方信息嚴重不對稱，因此難以掌握精確的借貸者信息，便會因為信息搜集成本太高而遭遇挫折。 文中提出一個新想法，認為要徹底解決農(nóng)村金融市場供需嚴重失衡的問題，單憑農(nóng)村信用社改制是不夠的，要化解農(nóng)村金融市場信息不對稱的問題，滿足農(nóng)村多樣化的需求，還要發(fā)展各種小規(guī)模的非正規(guī)金融，即零星分散的民間借貸或股權(quán)集資。文章認為，民營企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對體制外資本市場的強烈制度需求刺激了各種非正規(guī)金融活動的產(chǎn)生，也正是由于正規(guī)金融不能滿足農(nóng)村金融市場的需要，非正規(guī)金融在各地已經(jīng)有不同的發(fā)展。 文中提醒說，這種非正規(guī)金融的發(fā)展值得監(jiān)管者重視，以拿出審慎的監(jiān)管對策來。文章建議，一方面有必要對目前民間自生自滅的各種非正規(guī)金融嚴格監(jiān)管，防止非法集資與金融詐騙；另一方面，也需要降低金融市場的進入門檻，給予民間資本充分的空間，將現(xiàn)在體制外存在的部分非正規(guī)金融納入政府的正規(guī)制度安排之中，使其具有合法性。 文章認為有必要在健全法治、嚴格監(jiān)管、嚴控風險的同時，探討如何在法律上或制度上保護這部分民間金融機構(gòu)的財產(chǎn)權(quán)利和正當?shù)慕?jīng)營活動，以減少它們經(jīng)營上的制度不確定性，從而使場外市場加入到一體化的國內(nèi)資本市場中去，進行公開的而不是隱蔽的地下業(yè)務活動。