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淮河水災(zāi)再一次將上千萬農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險問題提上議事日程，一項權(quán)威的報告指出，近10年我國大約有8成的農(nóng)戶因為災(zāi)害或各種意外事件而損失慘重。與此同時，我國的保險公司也紛紛退出農(nóng)業(yè)保險市場。但是，記者了解到，剛剛拿到中國保監(jiān)會的籌備批文的法國安盟保險公司，正在四川深入考察， 隨時準(zhǔn)備進入這塊市場。 安盟此次四川之行的成員包括集團總裁讓·阿澤瑪、集團國際部總經(jīng)理博舍以及集團亞洲區(qū)總裁方玉貽。但這次除了與四川省一位副省長的會面外，安盟謝絕媒體參與他們的其他任何商業(yè)考察與會談。 法國安盟集團總裁讓·阿澤瑪：“基于我們的謹慎考慮，在沒有辦成以前，我認為不必過早張揚。” 作為法國第三大保險公司，安盟保險在法國農(nóng)業(yè)保險市場中占有62%的市場份額，承保了法國70%的農(nóng)場和農(nóng)業(yè)工人。據(jù)了解，在此之前的2002年7月和今年1月，阿澤瑪曾兩度進入四川，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險市場進行考察。 法國安盟集團總裁讓·阿澤瑪：“我們認為在中國做農(nóng)業(yè)保險，應(yīng)該是一種大農(nóng)險的概念，我們到四川推出的業(yè)務(wù)，將會是一種包括人身、財產(chǎn)在內(nèi)的城鄉(xiāng)一體的一攬子農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。” 由此可見，不僅是傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，安盟的目標(biāo)是整個農(nóng)村、甚至更大范圍內(nèi)的財產(chǎn)險和人壽險市場。 中國保監(jiān)會國際部主任孟昭億：他目前只是籌備，開業(yè)以后，還要看（農(nóng)業(yè)保險）方面到底有些什么經(jīng)驗可以帶到中國市場來。 農(nóng)業(yè)保險市場究竟有多大 實上，我國農(nóng)業(yè)保險市場的潛力十分巨大，僅四川省一年的農(nóng)業(yè)損失就超過10億元，這也是法國安盟看好中國的農(nóng)業(yè)保險市場的重要原因。 李光遠是四川省洪雅縣的一位奶牛養(yǎng)殖戶，1997年，李光遠舉家貸款買了兩頭奶牛，可沒多久牛卻感染疾病死亡了。 四川縣洪雅縣聯(lián)合鄉(xiāng)農(nóng)民李光遠:“當(dāng)時別人出14000塊錢我都沒有賣，后來喂了半年就死了，給我打擊很大。” 李光遠事后仍然選擇了養(yǎng)牛，不過這次他給自己的奶牛買了保險。老李說，一頭牛一年的保費也就400塊錢，但發(fā)生意外后，保險公司最高可以賠付8000多元。如今，洪雅全縣的奶牛總數(shù)超過18000頭，數(shù)千戶飼養(yǎng)奶牛的農(nóng)戶也普遍購買了奶牛保險。 四川省洪雅縣聯(lián)合鄉(xiāng)農(nóng)民李光遠：“這個奶牛確實傷害太大，但收入也可觀，就怕保不住，就是要找個靠山，找個老板能貼得起。” 但是，在農(nóng)業(yè)保險市場，自然災(zāi)害損失比單個農(nóng)戶財產(chǎn)意外損失更為巨大和復(fù)雜。作為農(nóng)業(yè)大省，四川在自然災(zāi)害損失最嚴(yán)重的1998年，農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟損失超過75億元。 四川省副省長黃小祥：“四川地質(zhì)結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，所以長年都有地質(zhì)災(zāi)害，每年我們自己統(tǒng)計的都有10來個億。” 據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心的統(tǒng)計，我國自然災(zāi)害的成災(zāi)率通常在50%以上，最高到60.9%，而農(nóng)作物的受災(zāi)率經(jīng)常保持在30%以上，78.3%的農(nóng)戶在近十年遭受過農(nóng)業(yè)巨災(zāi)。自然災(zāi)害和意外事件都對農(nóng)民帶來了損失，但哪些該由政府做，哪些該由保險公司承擔(dān)，目前并沒有明確區(qū)分，由此也帶來了一系列問題。 農(nóng)業(yè)保險：保險公司無力承擔(dān)風(fēng)險 就在法國安盟看好中國市場的同時，中國的保險公司卻呈現(xiàn)出入不敷出的狀態(tài)，目前，全國10多家財產(chǎn)保險公司，僅有兩家在維持少量業(yè)務(wù)。 2002年，中國農(nóng)業(yè)保險收入為3億多元，保費收入僅占全國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的0.03%，遠遠低于國內(nèi)整體財產(chǎn)保險0.93%的保險深度。農(nóng)業(yè)人口超過七千萬的四川省，2002年農(nóng)業(yè)保險全年保費收入僅為90多萬元。 中國人民保險公司四川分公司副總經(jīng)理常川:“去年總共收了90多萬，賠也賠了90多萬，賠付率是103%。” 在絕大多數(shù)保險公司對農(nóng)業(yè)保險望而卻步的同時，勉強維持業(yè)務(wù)的公司前景也不容樂觀。據(jù)統(tǒng)計，1999年到2002年三年間，人保農(nóng)業(yè)保險的累計賠付率高達94.65%；中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司僅僅經(jīng)營兵團內(nèi)部種養(yǎng)業(yè)保險，賠付率也達74%，加上險種開辦通常20%-30%的管理成本，農(nóng)業(yè)保險幾乎注定是一門賠錢的買賣。 中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司總經(jīng)理孫月生：如果我們國家的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不很快地改善，像目前這樣單一的經(jīng)營農(nóng)險，風(fēng)險確實比較大。 人民保險上海分公司農(nóng)業(yè)保險部總經(jīng)理周偉國：“單單靠某一個商業(yè)保險公司來開展農(nóng)業(yè)保險，勢必就會處于一個比較尷尬的這種境地。” 周偉國告訴記者，隨著人民保險公司從1996年開始轉(zhuǎn)為商業(yè)性保險公司，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也逐步收縮。2002年，全國農(nóng)業(yè)保險收入3.3億元，同比下降20%，是20年來下滑幅度最大的一次。而農(nóng)業(yè)保險的險種，也由原來的60多個，下降到現(xiàn)在的不到30個，且很多險種基本沒有業(yè)務(wù)。 上海：醞釀成立專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司 和全國其他地方相比，上海一直在對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進行改革嘗試。但現(xiàn)在，也碰到了難題。 在上海，各區(qū)鎮(zhèn)都成立了農(nóng)業(yè)保險推進機構(gòu)，農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險，政府在保險資金上予以補貼。比如種植水稻，總共8元錢的保險費，每畝田可以獲得市、區(qū)兩級政府2-3元的補貼。 記者：你們家交了多少保險費？ 村民：每畝田交5塊的保險費，我家8畝田，交了40塊。 除水稻項目外，在上海，農(nóng)民通常每年將項目純收益的5%-10%作為保險費，出險后就能得到不同程度的賠償。 菜農(nóng)：他們（保險機構(gòu)）基本按照你的損失，最少有30%的賠付，還賠農(nóng)用物資。 2002年，上海種養(yǎng)兩業(yè)的保費收入超過4000萬元，占當(dāng)年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的0.42%以上，遠遠超過全國0.03%的平均水平。但當(dāng)年種養(yǎng)兩業(yè)的賠付率分高達68.2%和89.7%，農(nóng)業(yè)保險累積收入的6.7億元保費，迄今賠付支出已經(jīng)超過5億元。 人民保險上海分公司農(nóng)險部總經(jīng)理周偉國：如果用商業(yè)保險公司的經(jīng)營模式來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，和企業(yè)經(jīng)營追求的宗旨，目標(biāo)是相違背的。 記者了解到，在上海，農(nóng)業(yè)保險保費收入中近40%是統(tǒng)一征收的農(nóng)村房屋保險。事實上，是低風(fēng)險的險種支撐了農(nóng)業(yè)保險的賠付。今年四月，人保公司決定終止代理上海農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。上海市金融工委的一位處長稱，下一步怎么走還沒有最終決定，但農(nóng)業(yè)保險肯定不會因為人保的退出而終止，是否成立專業(yè)公司，政府正在研究。 農(nóng)業(yè)保險：亟待政策與財政支持 法國安盟保險針對中國農(nóng)業(yè)保險市場的現(xiàn)狀提出，應(yīng)將大的自然災(zāi)害從商業(yè)保險市場中剝離，從而使商業(yè)保險的賠付有一個控制范圍。有關(guān)專家指出，要讓商業(yè)保險公司能夠接手經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，國家必須從政策和財政上予以支持。 在農(nóng)業(yè)保險市場，發(fā)達國家通常會明確自然災(zāi)害發(fā)生時政府和保險公司的責(zé)任。 法國安盟保險公司總裁讓·阿澤瑪：在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域內(nèi)，我們把水災(zāi)、旱災(zāi)等災(zāi)害叫做不可保業(yè)務(wù)，而在法國，這類業(yè)務(wù)商業(yè)保險公司一般不承保，主要是通過政府的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金來為農(nóng)民提供賠償。 阿澤瑪坦率的表示，在中國，他們對巨災(zāi)業(yè)務(wù)會適當(dāng)考慮，同時也希望政府部門相關(guān)農(nóng)業(yè)保險和救助事務(wù)中提供更大支持。據(jù)了解，發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險的開展，國家不僅制定明確的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)、減免農(nóng)業(yè)保險稅賦，還會出資建立初始資本金和準(zhǔn)備金。但在我國，保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，除了免征營業(yè)稅外，目前沒有其他任何政策或經(jīng)濟支持。 國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部部長韓俊：除了對農(nóng)業(yè)保險實行免稅的政策外，還要對農(nóng)業(yè)的保費進行補貼，如果出現(xiàn)重大的自然災(zāi)害，政府要提供最后支持。只有這些政策都到位以后，商業(yè)性的保險公司才有積極性來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。 專家認為，商業(yè)性保險公司退出農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域確實是迫不得已，但短期內(nèi)政府恐怕很難建立風(fēng)險基金，并對保險公司或者農(nóng)民給予較大的直接補貼。 中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇：我個人的觀點仍然是給予政策支持，就是稅收政策，再有就是資金運用政策，使農(nóng)業(yè)保險所集聚的資金專款專用，進行特殊管理，區(qū)別于其他商業(yè)保險業(yè)務(wù)管理。