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信用社是農(nóng)村金融的主力軍，是聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶。服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民是信用社多年來(lái)所秉承的理念。那么，即將展開(kāi)的信用社改革會(huì)給廣大農(nóng)民帶來(lái)哪些福音？ 明晰產(chǎn)權(quán)： 讓農(nóng)民真正成為信用社的主人產(chǎn)權(quán)關(guān)系是農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的核心和基礎(chǔ)。 長(zhǎng)期以來(lái)，信用社的產(chǎn)權(quán)在表面上是明確的，一般認(rèn)為是“法人產(chǎn)權(quán)”，由廣大農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)私企業(yè)入股組成。但實(shí)際上，法人產(chǎn)權(quán)是一個(gè)模糊不清的概念，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)邊界不明確，產(chǎn)權(quán)監(jiān)護(hù)人不落實(shí)，產(chǎn)權(quán)監(jiān)護(hù)人不固定等情況。 “這樣一來(lái)，入股農(nóng)民對(duì)產(chǎn)權(quán)的使用權(quán)、讓渡權(quán)、處置權(quán)和收益權(quán)等都受到各種禁止或限制，不能形成獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)并與信用社建立穩(wěn)定的利益機(jī)制。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系主任史建平教授說(shuō)，“在不少地方，入股農(nóng)民長(zhǎng)期得不到貸款優(yōu)惠，不能轉(zhuǎn)讓自已的股份，很少得到分紅派息，也基本不能參與農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)管理。入股農(nóng)民在信用社產(chǎn)權(quán)上的殘缺和模糊導(dǎo)致了不少信用社出現(xiàn)嚴(yán)重的內(nèi)部人和外部人控制問(wèn)題，嚴(yán)重侵犯了入股農(nóng)民的利益，也違背了農(nóng)信社的宗旨。” 以法人為單位改革信用社產(chǎn)權(quán)制度、解決信用社“誰(shuí)出資、誰(shuí)管理、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的問(wèn)題，這是這次信用社改革試點(diǎn)的重點(diǎn)之一。由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，信用社的經(jīng)營(yíng)狀況又千差萬(wàn)別，因此，信用社產(chǎn)權(quán)改革試點(diǎn)將按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多元化的原則，分別進(jìn)行股份制、股份合作制和完善合作制的試點(diǎn)，從而明晰信用社產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善信用社法人治理結(jié)構(gòu)，使信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體，讓農(nóng)民真正成為信用社責(zé)權(quán)利相結(jié)合的主人。 理順體制：讓農(nóng)民的利益得到保護(hù)長(zhǎng)期以來(lái)，信用社管理體制多次變更，一直未成定制。信用社和入股農(nóng)民為此付出了很大的代價(jià)。 上個(gè)世紀(jì)50年代初期，信用社由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一管理，50、60年代先后交給人民公社和貧下中農(nóng)管理；從1979年至1996年由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)和管理，1997年后到中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)成立前又由人民銀行管理。 在實(shí)際操作中，人民銀行同時(shí)承擔(dān)了監(jiān)管和行業(yè)管理職責(zé)。這一方面使人民銀行超越了有關(guān)法律規(guī)定的職責(zé)范圍，另一方面在人民銀行的直接管理下，信用社處于一種“保護(hù)性陷阱”中，適得其反，影響了信用社的生存和發(fā)展能力，最終使廣大農(nóng)民不能得到信用社有力的金融服務(wù)和支持。 這次信用社改革試點(diǎn)明確將管理和監(jiān)管職責(zé)分開(kāi)，省級(jí)政府負(fù)責(zé)信用社的管理，國(guó)家專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)信用社的監(jiān)管。從當(dāng)前各方的情況來(lái)看，把信用社交由省級(jí)政府管理有利于明確管理責(zé)任，有利于為信用社創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，有利于保護(hù)廣大農(nóng)民的利益。 過(guò)去多年的實(shí)踐還證明，地方政府對(duì)金融業(yè)的“過(guò)度介入”特別是將信用社交由地（市）、縣政府管理，容易導(dǎo)致對(duì)信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不適當(dāng)?shù)母深A(yù)，干擾信用社正常的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。因此，這次改革試點(diǎn)要求省級(jí)政府對(duì)信用社堅(jiān)持依法管理，按照政企分開(kāi)原則，實(shí)施宏觀的、間接的管理，不能把對(duì)信用社的管理權(quán)由省級(jí)政府下放到地（市）和縣、鄉(xiāng)政府。 強(qiáng)化服務(wù)： 讓農(nóng)民切實(shí)享受金融服務(wù)近年來(lái)各地信用社積極開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，將信用社支持重點(diǎn)轉(zhuǎn)向廣大農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、改善生活，加大對(duì)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的信貸投入，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的、不可替代的作用。截至今年6月末，全國(guó)信用社農(nóng)戶貸款余額5552億元，其中農(nóng)戶小額信用貸款1141億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款458億元，全國(guó)90％以上的信用社開(kāi)辦了農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，6000多萬(wàn)農(nóng)戶得到信用社小額貸款支持。 但是，與廣大農(nóng)民群眾的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要相比，信用社在服務(wù)方式、融資渠道和服務(wù)手段等方面還有很大差距，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題在不少地區(qū)還不同程度地存在。這次信用社改革試點(diǎn)的最終目的，就是要讓信用社為廣大農(nóng)民提供有力的金融扶持，增加支農(nóng)投入，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)增加收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 改革方案明確規(guī)定，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款利率不上浮，個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)較大的可小幅上浮，對(duì)受災(zāi)地區(qū)的農(nóng)戶貸款，還可適當(dāng)下浮。這對(duì)于廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是利好消息。 改革方案還明確提出在大力推廣小額信用貸款等各種行之有效的支農(nóng)服務(wù)做法和經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，進(jìn)一步加大支農(nóng)資金投放力度，合理確定貸款投向，支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；進(jìn)一步拓寬支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)品種，增加服務(wù)手段，讓信用社真正成為億萬(wàn)農(nóng)民脫貧致富奔小康的好幫手。