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    一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，參保農(nóng)戶平時(shí)應(yīng)做些什么？
　　對參保農(nóng)戶來說，參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，并不是萬事大吉，平時(shí)還是要精心管理，積極進(jìn)行災(zāi)害預(yù)防。目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種低保障、低收費(fèi)的保險(xiǎn)形式，保障的僅僅是生產(chǎn)成本的一部分，一旦發(fā)生損失，并不是任何損失都賠償。所以，平時(shí)要認(rèn)真做好田間管理，按照農(nóng)技部門的要求做好病蟲害防治。參加養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民朋友平時(shí)要做好畜牧管理部門和保險(xiǎn)公司的防疫、配種、妊娠等記錄，建立和執(zhí)行防疫、治療的各項(xiàng)規(guī)章制度，認(rèn)真做好防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)的畜禽發(fā)病后要及時(shí)給予治療，做到早報(bào)告、早隔離、早治療，不能棄之不管，應(yīng)當(dāng)積極施救，降低災(zāi)害損失，否則保險(xiǎn)公司將根據(jù)農(nóng)戶未盡義務(wù)致使損失發(fā)生或擴(kuò)大的程度少賠甚至拒賠。
　　 二、農(nóng)戶要獲得正常的賠付，需要盡什么義務(wù)？
　　(一)危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)：在合同有效期內(nèi)，一旦發(fā)生危險(xiǎn)增加，投保人應(yīng)該按照約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人。
　　(二)保險(xiǎn)事故通知義務(wù)：在合同有效期內(nèi)，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人迅速地調(diào)查事實(shí)真相，收取證據(jù)，及時(shí)處理。
　　(三)防災(zāi)防損和災(zāi)害積極救助的義務(wù)：投保人仍然要采取積極的措施，防止災(zāi)害損失，盡量將災(zāi)害損失降低到最小程度。
　　(四)提供有關(guān)證明、單證和資料的義務(wù)：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人依照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供能確定保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。
　　三、發(fā)生災(zāi)害，參保農(nóng)戶應(yīng)采取哪些措施？如何申請理賠？
　　(一)應(yīng)該采取的措施：如果合同期內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)合同所列舉的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害，農(nóng)民應(yīng)該采取以下措施：
　　1.保護(hù)好災(zāi)害現(xiàn)場，沒有經(jīng)過保險(xiǎn)人的允許，投保人不能隨意對災(zāi)害現(xiàn)場進(jìn)行處理。
　　2.及時(shí)通知保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，把受災(zāi)的情況跟保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)講清楚，以便保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)判斷。
　　3.配合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行查勘、定損。
　　4.提供相應(yīng)的單據(jù)，列入保單、相關(guān)部門的證明等。每一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所需要的單據(jù)是不一樣的，參保農(nóng)戶可具體參照相應(yīng)保險(xiǎn)合同的規(guī)定。
　　(二)申請理賠的程序：因?yàn)橥侗Ｈ怂侗５碾U(xiǎn)種險(xiǎn)別各不相同，所以索賠的具體程序也不同。但是，一般來說，索賠都要經(jīng)歷以下幾個(gè)步驟：
　　1.通知保險(xiǎn)人，提出索賠要求。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人應(yīng)將事故的發(fā)生時(shí)間、地點(diǎn)、原因及其他情況，以最快的方式通知保險(xiǎn)人，并提出索賠請求。索賠請求是有時(shí)間限制的，超過請求期限，就喪失了向保險(xiǎn)人請求索賠的權(quán)利。
　　2.進(jìn)行合理的施救。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或減少損失。在保險(xiǎn)人查勘、核實(shí)或同意之前，投保人應(yīng)當(dāng)保護(hù)好本事故現(xiàn)場，不得自行處理。
　　3.提供索賠的單證。一般包括：保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的正本;已交納保險(xiǎn)費(fèi)的憑證;有關(guān)證明保險(xiǎn)標(biāo)的或當(dāng)事人身份的原始文件，比如身份證、戶口簿等;證明保險(xiǎn)事故及其損失后果的文件，諸如出險(xiǎn)證明、損害鑒定證明等;索賠清單。
　　4.接受保險(xiǎn)人的檢驗(yàn)。在保險(xiǎn)人到達(dá)事故現(xiàn)場后，投保人應(yīng)積極配合保險(xiǎn)人查明事故原因，確定損害程度和損失數(shù)額。
　　5.領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款。
　　 四、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民為什么認(rèn)為賠得太少
　　在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行中，部分農(nóng)民得到正常理賠后，普遍認(rèn)為賠得太少，這是什么原因呢?保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)主管作了解答：
　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是賠付率最高的險(xiǎn)種。現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，都是政策性保險(xiǎn)，政府給補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司具體運(yùn)作，“賠付率高，付出的人力成本也最高，一旦出險(xiǎn)，人員要在第一時(shí)間趕到每塊地頭，這么算下來，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)幾乎不盈利。”
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的綜合成本率多數(shù)在85%以上，有的甚至超過了100%。從全國看，個(gè)別地方梨、蘋果等果樹最高賠付率超過了200%。賠付比例這么高，為什么農(nóng)民感受不到?這是因?yàn)榇蠹覍r(nóng)業(yè)險(xiǎn)的認(rèn)識有偏差。目前我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于起步階段，保障的還是農(nóng)作物基本成本投入，而不是農(nóng)產(chǎn)品的收益，賠付款可以幫助農(nóng)民恢復(fù)再生產(chǎn)，卻不足以彌補(bǔ)收成損失。
　　“沒災(zāi)時(shí)錢白交，有災(zāi)時(shí)補(bǔ)錢少”。這是許多農(nóng)民的正常心態(tài)。繳的不多當(dāng)然是好事，但問題在于，一旦受災(zāi)，農(nóng)民對這項(xiàng)政策的“獲得感”就不強(qiáng)。目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要還是保成本，這種模式約束了農(nóng)民投保意愿的提升。
　　中央提出：要把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支持農(nóng)業(yè)的重要手段，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、增加保險(xiǎn)品種、提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平。除了目前實(shí)施的“低保障、廣覆蓋”的“保成本”模式，還有以保障農(nóng)民福利為政策目標(biāo)的“保收入”模式，但這種模式對政府補(bǔ)貼的財(cái)力和農(nóng)戶自身支付能力都提出了更高的要求，需要在較高的賠付水平與較合理的保費(fèi)投入間尋找平衡。
　　“十三五”期間，全國各地將根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況逐步提高有關(guān)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額，推廣分檔投保，同時(shí)進(jìn)一步研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從保成本向保收入轉(zhuǎn)變，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這把“保護(hù)傘”撐得更牢。